Ahorrando sin sufrir: #elRetodelAhorro

A pesar de que hace 14 días que le “quitamos los plásticos” al año 2013, aún podemos decir que es un año nuevo. Después de todo, los hijos del salario todavía no hemos cobrado la primera quincena. Con el inicio de cada año, muchas personas se plantean metas y resoluciones personales, y eso está muy bien. A mí eso de las resoluciones históricamente nunca me ha dado buenos resultados, pero el miércoles me encontré con una simple tabla en el fan page de Dinero Ideas RD (que recomiendo seguir, así como su cuenta de Twitter). Se trataba de un método de ahorros escalonados cada quincena. And that got me thinking (diache, soné a Carrie Bradshaw).

La famosa tabla divide el año en 24 quincenas y empezando con la primera de enero, se ahorran 100 pesos. La siguiente quincena (2da de enero) se ahorran 200 pesos (100+100) y el total sube a 300. Para la primera quincena de febrero se ahorran 300 pesos (200+100) y ya tenemos 600. Así sucesivamente cada quincena hasta la segunda de diciembre cuando el aporte es de 2400 pesos, pero el acumulado es la nada desdeñable cifra de 30mil maracas. Nice.

plan_de_ahorros

Este sistema de ahorro incremental tiene un montón de ventajas y algunas desventajas. Aquí enumero las que se me ocurren.

En lo positvo

Ahorrar así no duele gran cosa. Una de las grandes dificultades de ahorrar es que implica un sacrificio para muchos de nosotros. La famosa sugerencia de ahorrar el 10% de sus ingresos es un buen ideal, pero honestamente se vuelve pesado cuando uno tiene que verse con la obligación al momento de recibir los chelitos. En cambio, este sistema empieza con una suma casi ridícula que todos podemos separar de nuestra billetera. Imaginemos que alguien gana 30mil pesos y quiere empezar a ahorrar. Con el método del 10%, ese cristiano pasará de golpe de ahorrar $nada$ a separar 3,000 canoas para iniciar su plan de ahorro, y eso no es tan sencillo. Con el plan del ahorro escalonado, el primer mes se destina solamente 300 pesos (100 el 15 y 200 el 30 de enero).

Ahorrar así fortalece la creación del hábito. Como no es difícil, se hace sencillo empezar. Separar 300 pesos en el primero de los 12 meses es algo que todo mundo debe poder hacer. Eso cuesta una comida en cualquier fast-food hoy día, así que no digan que no. Sin embargo, destinar ese ahorro, por pequeño que sea, enraiza el hábito del ahorro.

Te obliga a analizar tu patrón de gastos. Cada quincena necesitarás aportar más dinero al ahorro, así que tendrás que saber qué cosa reducirás para no fallar. Eso también es un beneficio del sistema, pues vas administrando tus gastos sin que sea un dolor de cabeza.

Es un plan muy flexible. La tabla que vi era de ahorros quincenales y con incrementos de 100 pesos. En realidad, puedes hacerlo como mejor te plazca. Dicen que el método surgió ahorrando en incrementos de 1 dólar cada día (terminando con 365 dólares el 31 de diciembre). El método de Dinero Ideas me parece más realista, pero también puede hacerse por día, por semana, por quincena, por mes… el punto es que hay que plantearse lo óptimo.

En lo negativo

Quizás lo único malo de este sistema es que, obviamente, los meses finales del plan anual estaremos haciendo aportes más fuertes. En el caso de la persona que gana 30mil pesos, en vez de ahorrar los 3,000 que representan el 10% de su salario, con el ahorro escalonado, a partir de agosto estaría aportando más de esa cifra. Y eso no es tan malo, pues más de la mitad del año habrá ahorrado menos del 10% de su salario.

¿Quiere probar?

Preparé una hoja de Excel 2010 en la que, introduciendo tres datos, podremos obtener la tabla de ahorros escalonados que mejor se ajuste a nuestras posibilidades. Para usarla es necesario abrirla en Excel 2010 o superior (quizás funciona en 2007, no lo he probado) y admitir que se puedan ejecutar macros programáticas.

Una vez en la plantilla, lo primero que hay que hacer es seleccionar la frecuencia de ahorro. Puede ser diaria, semanal, quincenal y mensual (celdas verdes).

plantilla_ahorro_escalonado_1

Luego se selecciona la fecha de inicio del plan (celda morada).

plantilla_ahorro_escalonado_2

Hay dos tablas; la de la izquierda te dirá cuánto será la suma a incrementar para alcanzar una meta específica y la de la derecha te permitirá saber cuánto ahorrarías con una cantidad determinada.

plantilla_ahorro_escalonado_3a

plantilla_ahorro_escalonado_3b

Prueba la combinación que mejor se ajuste a tus posibilidades, pero no dejes de empezar a ahorrar sin sufrimiento, gracias a las excelentes ideas financieras que brinda @DineroIdeasRD.

Mi compromiso

Comentando este método con mis compañeros de trabajo, a todos nos pareció interesante. Más aún, decidimos hacer u compromiso de equipo y todos vamos a seguir este método. Cada quien a su manera, pero acordamos que cada quincena nos rendiremos cuentas e iremos anotando en un registro común la seriedad de cada uno. Como si nos faltara motivación, esto nos ayudará a no claudicar. Es como usar la presión de grupo con un buen fin 🙂 jejeje.

Yo haré el plan ahorrando en incrementos de 150 pesos empezando mañana martes. Mis compañeros harán compromisos similares y ya estamos planeando el uso del dinero. Anímense y hagan su compromiso, que ahorrando sólo se puede ganar. ¡Empiecen mañana mismo con su primera quincena del 2013!

Me cuentan en los comentarios o en mi Twitter lo que hayan decidido hacer. 🙂

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11 Comments Ahorrando sin sufrir: #elRetodelAhorro

  1. Alabado Sea

    El ahorro es el consuelo del perdedor. Las personas exitosas, no lo son por lo que han ahorrado, sino por lo que han invertido. Las sociedades mas poderosas no lo son por el ahorro de sus pobladores, sino por las inversiones.

    El ahorro es un engaño para que la población ponga su dinero en bancos y estos hacer negocios con el lo que se supone que TU deberías hacer con tu dinero y es invertir para sacar beneficio. Lo que haces cuando ahorras es que se lo das a otro para que el lo invierta y te devuelva una parte irrisoria del dinero que el ha obtenido gracias a tu dinero.

    Yo no tengo problemas de dinero, me costo mucho pero gracias a Dios estoy en una situación estable. Mi padre lucho mucho conmigo para que ahorre y luego pueda comprar mi casita para que tenga algo cuando este viejo. Bien, el problema es que yo no queria un terreno de 200×200, con una casita de 3 habitaciones pequeñas, un baño, zinc y en un campito. Una casita feliz, pero muy humilde… El lo logro gracias a sus ahorros y estuvo bien; mas yo no soy tan conformista, yo queria algo mas. Lo que hice fue negocios a baja escala y ese dinero de ganancia lo utilizaba para ampliar mi negocio. Era dificil pues tenia un empleo, asi que el empleo para cubrir los gastos y el negocio extra para incrementar mis ingresos. Cada vez gane mas y mas y creaba negocios de otro tipo, no se pueden poner todos los huevos en la misma canasta. Algunos negocios fracasaban, otros no me iba tan bien y otros progresaban; mas todos me dieron lo mismo “Experiencia”.

    Los negocios son riesgosos, pero es la única manera de lograr algo, ademas de que el ahorro no crea empleos y las sociedades necesitan empleos, para que las personas tengan poder de adquisición de bienes y lo mas importante para un negocio es el MERCADO, sin el mercado no hay negocio, sin empleos no hay mercado y el ahorro restringe el consumo, por lo tanto mata el mercado, mata los negocios y mueren los empleos.

    No es que NO ahorren tajantemente, es que no lo hagan parte de su vida para cumplir sus logros, sino para destinarlo a la inversión. Un año completo para ahorrar 30mil pesos??? Porque no lograr un ingreso extra de 30k para cada mes o mas.

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    1. Darío

      Interesante tu punto de vista, “Alabado Sea”, pero me temo que estás dejando de ver algunas cosas importantes.

      En primer lugar, si la mayoría de los dominicanos tuviera dinero sin rumbo, realmente no tendríamos problemas. Tú reconoces que tuviste algo que muy pocos dominicanos han tenido: Un padre preocupado por ahorrar, que se afanó en inculcarte esa filosofía de guardar de lo que produces. ¿Habrías podido empezar tus negocios tan fácilmente sin esa zapata de ahorro que tu padre creó? Más importante aún, ¿alguna vez habrías aprendido el valor de una inversión, sin siquiera saber el valor del ahorro?

      Te felicito por ser una persona exitosa financieramente. Eso es algo muy raro en estos días, así que te aplaudo. Sin embargo, rechazo tajantemente que digas que el ahorro es “consuelo del perdedor” o que es “un engaño”. No es así. Menospreciar la cultura del ahorro es menospreciar la cultura de la inversión, porque indefectiblemente una va ligada a la otra. ¿Qué puedes invertir si primero no ahorras? ¿Dejarás de comer, de vestirte, de transportarte para invertir en un negocio que conlleva más riesgo que el ahorro? Cuando se está jodido, correr riesgos es mucho más peligroso que cuando se tiene colchón financiero.

      Esta limonada, obviamente, no es para ti. No te desanimes, quizás en un año o dos podré estar a tu nivel y escribir algo que sí sea para ti. 🙂 Lo tuyo quizás sea Wall Street o el Nikkel, no sé. Sin embargo, no es justo que desalientes a los que ni siquiera tienen 100 pesos ahorrados a que no lo hagan. Dime tú, ¿qué negocio se monta con 30mil pesos? Ninguno. Sin embargo, quien llega a fin de año sin un peso en los bolsillos seguramente resuelve un par de líos con esa “chilata”.

      Finalmente, te invito a que no seas egoísta con lo que ya has aprendido. Te animo a que pongas por escrito tus conocimientos, que ya que has sido exitoso en las finanzas, que te ocupes de educar a otros a que logren ese nivel de éxito. Debes saber que sólo el conocimiento que se comparte te hace crecer como persona, así que no te quedes callado. Si aceptas, bien podrías escribir un post (te ofrezco ponerlo aquí como Limonada invitada) en el que sugieras ideas y planes de acción a quienes estamos en ahorrar.

      Me avisas.

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      1. Alabado Sea

        Creo que respondí donde no debía, mis disculpas.

        Por cierto, mi éxito no ha sido fácil (aun esta en progreso) ha sido difícil, tengo 55 años y no soy millonario; aunque me siento bien pues no tengo que mirar el costo de las cosas si las quiero; regateo claro, pues ganarme el dinero no me es fácil, así que trato de conseguir el mejor precio SIEMPRE, pero no tengo problemas para comprar las cosas básicas que hacen mi vida mas cómoda, ni para pagar el colegio/universidad de mis hij@s.

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        1. Darío

          No problem. Como dice Naty Guzmán más abajo, hay que estar consciente de que ambas estrategias tienen su lado positivo y sus virtudes. Obviamente, tienen sus defectos también. Lo que creo que estamos de acuerdo todos es que no tener planes de invertir o de ahorrar es lo peor de todo. El tema de invertir a mí me atrae sobremanera, pero como comprenderás, soy un hijo del salario y mi estrechez financiera es horrible. Con estos planes de ahorro aspiro a que pueda acumular un poco de dinero para liberarme de otros lastres y poder estar en capacidad de invertir mejor (tiempo, dinero, energías).

          Este año, creo yo, pinta interesante para todo el que se plantee una estrategia. En eso estamos, no?

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          1. Alabado Sea

            Excelente!!

            Mente abierta es lo mejor. Los empleos no son malos, es la base para lograr nuestras metas cuando no tienes un padrino que te financie las inversiones. Pero hay que estar consciente que quien gana el billete no es el empleado, es quien te paga, el aprovecha tu intelecto para hacer dinero y debes aspirar a ser tu quien este en esa posición y ahí deben ir enfocados tus esfuerzos.

            No te conozco, pero leer como relatas, como escribes (leí otros limones del blog) te coloca como alguien NO común, se denota cierta preparación y ademas potencial; Así que no te acomodes tanto en tu silla y a despertar, que la comodidad de un empleo sin tener que preocuparse por un pedido retenido, por una nomina que hay que pagar, por unos productos que no se consiguen… si es cómodo, pero traicionero.

            Y si tienes o piensas tener hijos, piensa en lo que le dejaras a ellos o en labrar el camino para que ellos tengan el empujón que quizás no tuviste tu.

            Saludos y suerte.

      2. Bet

        Perfecto plan de ahorro para el que se inicia en el habito, ahora bien digamos que el habito de ahorrar no es un problema y se tiene una buena cantidad de dinero lo que no se tiene es la idea de cómo y dónde invertir el dinero. Queridos amigos expertos financieros ¿Qué sugerencias podrían aportar? Y un poco más puntuales por favor, datos más concretos de alguien sin idea de dónde y cómo invertir.
        Gracias

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        1. Darío

          ¡Exacto! El amigo Alabado Sea tiene razón cuando nos dice que el ahorro no es lo más rentable para generar dividendos. Quienes no tenemos NADA ahorrado hacemos bien con educar el hábito del ahorro y con eso prepararnos para cosas mayores. Pero digamos que queremos invertir ese dinero en algo, ¿en qué? Yo también quisiera saber, pues me declaro bastante ignorante en ese tema. A ver si Alabado nos da alguna orientación en eso.

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  2. Alabado Sea

    No he puesto mi nombre aquí, pues no estoy alardeando de mi dinero; tampoco he dicho que sea un magnate en algo. Cuando se habla de Ahorro, entiendo que es el dinero que uno guarda para salvaguardar su futuro. Tener 100k, 200k en una cuenta por cualquier eventualidad de salud NO lo entiendo como ahorro, sino como Backup en caso de catástrofe.

    Sentí algo de sarcasmo en tu respuesta, pero estoy acostumbrado a este tipo de vilipendio. Al exponer mi punto de vista con respecto a tu publicación creo que no estoy siendo egoísta, estoy aportando mi punto de vista al respecto, según mi propia experiencia.

    Lo primero que entiendo es que el éxito y el fracaso de las personas, en el mayor porcentaje de los casos, depende de ellos mismos, de las acciones y decisiones que tomen en el transcurso de sus vidas, del empeño que le ponen a cada actividad. El talento no nace con las personas, se aprende, se entrena, se fortalece. Crees que un atleta se para de su cama y al día siguiente gana la medalla de oro en una olimpiada? No, es el resultado de muchos sacrificios y entrenamiento.

    Tu éxito puede depender de tres factores:

    1) Tu visión: la habilidad que tienes para detectar una oportunidad, para ver las tendencias futuras del mercado, para reconocer a las personas, para reconocer los objetivos del negocio, etc, etc, etc.

    2) Absorción: la capacidad que tienes para aprender de tus experiencias, de las de los demás, de los éxitos, de los fracasos. Debes tener la humildad de aprender de todo el mundo; se debe trabajar bajo la premisa de que USTED no lo sabe todo y que todo el mundo sabe de algo mas que ustedy sobre ese tema aprender de cada quien.

    3) Empeño: los resultados van a ser acorde con el empeño que pongas en cada actividad. Si no le pones empeño a algo no esperes buenos resultados.

    Nótese que no dije Dinero en ninguna oportunidad, pues te puedo decir que todos los ricos actuales en el mundo, sus riquezas empezaron con 0.00 pesos, ya sea su abuelo o tatara abuelo o tataratatara abuelo… alguien empezó desde 0 y los demás lo sucedieron. Como también hay personas que han tenido millones y millones de dinero y lo pierden en unos pocos años (Tu seguro conoces par de historias de peloteros o cantantes).

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  3. NatyGuzmanSDQ

    Ambos comentarios muy culturales. Dario, entiendo tu punto de vista y estoy de acuerdo con el ahorro, pero al igual que el Señor Alabado, no a largo plazo, a menos que sea lo que te “sobra” luego que tienes todos los gastos fijos cubiertos, y este ahorro será el que en algún momento utilizarás para re-invertir. Es obvio que hay que saber la diferencia entre “gastos fijos” del que es comedido y del que es derrochador, pues para este último los “gastos fijos” no tienen límite y los cuarto$ nunca alcanzan jajajaja. Creo que en mi comentario doy a entender que estoy de acuerdo con ambos, en un 50% jeje. Soy propietaria de negocio, o mejor dicho, empleada por mi misma, pero admito que si nunca me hubiera topado con el primer canta$$$o que le metí a este negocio para empezarlo, ahora mismo estuviera aún prestando mis servicios para alguien más. Conclusión, válido el ahorro, válida la inversión!

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    1. Darío

      Gracias por el piropo, Naty 😀 Ciertamente, el camino del self-employment y más aún el camino del inversionista están llenos de piedras y barrancos, pero quien los logra dominar es quien mejor tajada le saca a la vida.

      Tenemos que hablar 😀

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    2. Alabado Sea

      Lo de alabado salió aquí por defecto. Mis disculpas, no supe cambiarlo.

      Naty, por lo visto estas de acuerdo con mi punto; puesto que, como dije antes, no es que no ahorren tajantemente, pero que lo hagan con una visión de negocio (como apuntas), no para el solarsito, para la casita, para la vejez.

      Una de las tendencias del dominicano es el financiamiento de una casa. Bien, para “Asegurar su futuro” y un departamento, mas o menos, decente te vale 5 millones. Das un millón en deposito y financias 4 millones a 20 años. Pagaras al rededor de 45,835.20 cada mes y al final del préstamo habrás pagado 11 millones de un departamento que te valía 5 millones y que al final del pago tal vez valga 3 millones. Sin contar que tienes que buscar 46 mil todos los meses.

      Ese modelo solo lo recomiendo con un Vehículo y no a mas de 3 años o un electrodoméstico 6 meses SIN intereses, No a ultra largo plazo como las viviendas.

      Y ahí es que actúa la VISIÓN. Si juntaste el millón para asegurar tu futuro (el ahorro) o para montar un negocio. El negocio te puede dar en 2, 3, 4, 10 años la casa que querías, al cash, por 5 millones o quizás una mucho mejor.

      Mi primera casa la compre a los 45 años gracias a mis empresas, después de 7 años de independencia (o esclavo de mi mismo como apunta Naty) Actualmente vivo en otra muuucho mejor y le hice una a los viejos en su campo. Estoy seguro que ahorrando no lo hubiese podido lograr.

      Pero claro esta, esta formula no funciona para todo el mundo, porque le faltan componentes… Obviamente si todos fuéramos ricos, nadie fuera empleado. Así que en el mundo deben haber de ambas cosas para poder coexistir y es tu decisión elegir a cual quieres pertenecer.

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